Czym jest procent składany?

 

Procent składany to świetny przykład jak pieniądze na nas pracują.Są to odsetki, uzyskane od odsetek od naszego kapitału, który zainwestowaliśmy.

Czyli, zarabiamy pieniądze, kupujemy akcje spółek dywidendowych (inwestujemy nasze środki finansowe) i to jest nasz kapitał początkowy.
Po jakimś czasie spółka wypłaca nam dywidendę w formie gotówki, a my ją? REINWESTUJEMY! - kupujemy dodatkowe akcje spółki dywidendowe (tej samej lub jakiejkolwiek innej).W kolejnym okresie (kolejnej kapitalizacji) dywidendę otrzymamy już nie tylko od naszego kapitału początkowego, tylko również od tych dodatkowych akcji, które kupiliśmy za zarobione z dywidend pieniądze.
W tym momencie kapitał zaczyna na nas pracować takie "pieniądze od pieniędzy", to właśnie nazywamy procentem składanym.

Działa to na podobnej zasadzie jak na lokacie bankowej albo konto oszczędnościowe, gdzie po pojedynczym okresie kapitalizacji (po skończeniu się naszej lokaty i otrzymaniu odsetek) bierzemy całą kwotę i zakładamy kolejną lokatę - tutaj już pracuje na nas kapitał oraz dodatkowo zarobione już pieniądze.
Na koncie oszczędnościowym jest to nawet jeszcze prostsze bo zazwyczaj na koniec okresu mamy na nasze konto przelane odsetki, a potem od razu odsetki naliczane są od nowa od kwoty powiększonej o zarobione już odsetki.

Ja bym został przy stwierdzeniu, że procent składany to są ekstra dywidendy, które kupiliśmy za
pieniądze otrzymane z dywidend = pieniądze na nas pracują.
I o to nam w tym wszystkim chodzi.
 

Jak działa procent składany?
 

Najlepiej zobrazuje to prosta grafika!

Na załączonej grafice mamy zobrazowane porównanie wzrostu wartości zysku poprzez procent prosty (simple inerest) oraz procentu składanego (compound interes).
Procentem prostym nazywamy sytuację, kiedy nasze zarobione odsetki nie zwiększają kwoty, która podlega kapitalizacji odsetek co roku - czyli zwiększają samą kwotę, którą dysponujemy (np. koncie oszczędnościowym), ale kwota początkowa od której naliczane są odsetki pozostaje ciągle taka sama - i jak długo oprocentowanie roczne jest stałe to co roku otrzymujemy tą samą ilość odsetek.

Procent składany działa na zasadzie opóźnione gratyfikacji - im dalej w czasie odłożymy nagrodę, czyli skonsumowanie odsetek - tym większa nagroda czeka nas w przyszłości.

W przypadku procentu składanego całą wartość odsetek, którą otrzymamy zostawiamy na koncie i kapitalizacja odsetek następuje dla całej tej kwoty.
Czyli nasza kwota początkowa jest powiększana o następne odsetki.
Dzięki takiemu oszczędzaniu albo inaczej reinwestowaniu zysku kolejne odsetki naliczane są od wyższej kwoty i w skali roku może to nie robić różnicy, ale..
.Wyobraź sobie, że ta kwota początkowa rośnie z roku na rok o doliczane odsetki, a te odsetki od odsetek z roku na rok są coraz wyższe i wyższe - patrz wykres wyżej.

W ten sposób nasze zyski rosną coraz szybciej - im dłużej inwestujemy, ponieważ składaj się na nie nasze zyski z naszej podstawowej kwoty oraz zyski od wygenerowanych zysków - które z roku na rok rosną.

Przyjrzyjmy się jak zadziała procent składany na naszą inwestycję 10 000 zł na 25 lat przy załóżmy, rocznej lokacie oprocentowanej na 5% z roczną kapitalizacją odsetek czyli co roku do naszego kapitału doliczane są odsetki.

 

(kliknij aby powiększyć)

 

Nasze 1000 zł dzięki kapitalizacji odsetek po 25 latach zarobi na nas 2386,35 zł i będziemy posiadać na koncie 3386,35 zł.
Całkiem nieźle!Zobaczmy jeszcze jakby wyglądał nasz zysk po 25 latach korzystania z kapitalizacji odsetek z 10,000 zł na roczną kapitalizację odsetek 4%.

 

(kliknij aby powiększyć)

 

Z 10,000 zł po 25 latach same odsetki uzyskane wyniosą łącznie 16,658,36 zł!

Mam nadzieję, że te małe zestawienia dobrze przedstawiają jak działa procent składany i to, że kwota końcowa może być bardzo satysfakcjonująca :)
Po prostu nie korzystanie z procentu składanego działa na naszą niekorzyść!

 

Jak wykorzystać procent składany na naszą korzyść?

 

Siłę procentu składanego możemy jeszcze podkręcić, aby nasz długoterminowy zwrot z inwestycji był jeszcze wyższy.

Dwa najprostsze sposoby w jaki możemy pozytywnie manipulować procentem składanym są:
- oprocentowanie/stopa zwrotu i
- czas.

 

Stopa zwrotu

To ile procent zwrotu z zainwestowanego kapitału otrzymamy na koniec naszej inwestycji robi ogromną różnicę w długim terminie, kiedy zaczniemy zwiększać oprocentowanie naszego kapitału oraz wydłużać czas inwestycji.

Zacznijmy od tego jak kwota końcowa będzie się różniła kiedy użyjemy ten sam depozyt, ale roczna stopa zwrotu będzie różna.

Załóżmy sobie, że w przypadku lokat mamy 3 scenariusze:oprocentowanie lokaty wynosi kolejno 3% rocznie, 4% rocznie i 10% rocznie.
Każda lokata jest na 25 lat (albo co roku, przez 25 lat otwieramy tą samą lokatę tyle, że kwota zawsze jest powiększona o odsetki uzyskane w poprzednim okresie.).
Standardowo posłużymy się kapitalizacją roczną, a stopy zwrotu 3% i 4% mają na celu pokazać nam jak kwota końcowa będzie wyglądała mimo tak niewielkiej różnicy procentowej.

 

(kliknij aby powiększyć)